20年從業(yè)老鳥(niǎo)教你，讓你少走些彎路
一、年化利率先行
2020年1季度，經(jīng)過(guò)多次的降準(zhǔn)和降息，以及國(guó)家各項(xiàng)金融政策的扶持。（以下利率以深圳地區(qū)為準(zhǔn)，其它城市僅供參考）
①. 個(gè)人住房按揭貸款年利率
首套：LPR+30個(gè)基點(diǎn)：5.05%；
二套：LPR+60個(gè)基點(diǎn)：5.35%；
②. 個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)性貸款利率：4%~4.9%；
③. 個(gè)人抵押消費(fèi)性貸款利率：5%~6.2%；
④. 個(gè)人無(wú)抵押信用貸年利率：6%~24%。
目前為扶持中小微企業(yè)的發(fā)展，解決中小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸上多次定向降準(zhǔn)降息，或者補(bǔ)貼利息。個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)性貸款利率比房貸利率還要低。所以中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
二、貸款周期跟上
貸款期限周期是貫穿整個(gè)貸款方案的制定與選擇，貸款時(shí)間長(zhǎng)短直接關(guān)乎企業(yè)主的資產(chǎn)配置計(jì)劃
①.個(gè)人住房按揭貸款為30年，是個(gè)人能從銀行借貸的最長(zhǎng)年限了；
②.個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)性貸款一般合同可簽1年、3年、5年 最長(zhǎng)的可簽10年
③.個(gè)人抵押消費(fèi)性貸款一般3年、5年;
三、考慮還款方式
市面上的還款方式有等額本息、等額本金、先息后本、隨借隨還、后息后本等
1、個(gè)人住房按揭貸款大多采取等額本息、等額本金還款方式
2、個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)性貸款，一般年限最長(zhǎng)為10年期，還款方式多樣。
①.可以選擇1/3/5/6/10年先息后本隨借隨還不過(guò)橋。資金利用率高，先息后本月供壓力相對(duì)較低，但年限較短，到期還本資金壓力較大，總利息成本較高；
②.按20-30年等額本息月供，并非真正意義上的20-30年。這種還款方式稱為氣球貸，例如合同為5年一簽，計(jì)算月供的年限可以拉長(zhǎng)到20-30年，適當(dāng)降低月供金額，利息成本低。但是5年時(shí)候一到，要還完剩下的本金和利息。
③.在貸款過(guò)程中，有的銀行會(huì)推出組合的還款方式：可以先息后本 + 等額本息 + 隨借隨還的組合還款方式。
3、個(gè)人消費(fèi)性貸款年限最長(zhǎng)為5年，還款方式只能選擇1/3/5年期先息后本，或者直接5年期等額本息月供。當(dāng)然個(gè)別消費(fèi)貸同樣可以選擇組合的還款方式。
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